Суть отношений банка и заемщика

Скачать:

Функция посредничества банка в кредите при полном ее проявлении показывает роль банков в реальной экономической жизни. Строя кредитные отношения с многочисленными клиентами, в рыночной экономике коммерческие (деловые) банки решают много сложных задач. Все они разрешаются в огромном процессе кредитования.                                 
Кредитование - важнейшая операция банков, обеспечивающая им торговую, предпринимательскую деятельность и получение прибыли. В теории и практике кредитования имеются общие основы и принципы, глубокая психология во взаимоотношениях банка с заемщиками и мировой опыт подтверждает это. Кредитование охватывает множество проблем: отношения субъектов к процессу кредитования; взаимоотношения кредитора и заемщиков; достаточность или наличие кредитных ресурсов; использование ссуд заемщиком: возникновение долга.         
Для установления кредитных отношений с заемщиками весьма важно банку суть отношений банка и заемщика быть уверенным в возникновении реальной потребности клиента в кредите. Знание объективной потребности клиента в кредите и выдача кредита только на условиях удовлетворения субъективной потребности на основе займа в последствии по-разному показывают прочность кредитных взаимоотношений и возможности возврата ссуд.
Кредитуя заемщиков, коммерческие банки подвергаются риску, поэтому суть процесса кредитования заключается не в совокупности выполнения технических правил выдачи ссуд, контроля и возврата в срок, а в принятии решений в каждом конкретном случае по обязательствам кредитора и заемщика.  А с позиции бизнеса кредитования в рыночной среде основными для отечественных банков уже выступает не техника анализа и процедуры кредитования, а широкое суждение и неординарные решения. В то же время условия кредитования включают требования, которые должен выполнить заемщик для получения кредита.
Изучая клиента, с позиции его финансовой прочности и экономической стабильности, рассматривая расчет потребности в кредите, банк учитывает ее экономическую обоснованность, достоверность представленных данных. Чтобы быть уверенным, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями кредитного договора, необходимо учитывать: дееспособность клиента в отношении ссуды, репутацию заемщика, рентабельность; обеспечение ссуд; экономическую конъюнктуру.
До наступления процесса выдачи кредита заемщику банк в своей деятельности осуществляет анализ потенциального заем­щика с целью предотвращения или снижения риска. Совокупная детальность банка в этой сфере направлена на определение кредитоспособности клиента.
В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального заемщика банк приступает к разработке ус­ловий кредитного договора. Данный этап называется структурированием ссуды, в процессе которого банк опреде­ляет: цель кредита, сумму. Порядок погашения, срок ссуды, обес­печение, цену кредита, прочие условия
Кредитные отношения  банка с заемщиками ссуд  в усло­виях рыночной экономики развиваются на таких условиях, когда обе стороны заинтересованы в одинаковой мере. Одна сторона,  кредитор (банк), развивая свой бизнес кредитования, желает своевременного возврата ссуд с процентами. Заемщик, получив ссуду, направляет ее на удовлетворение потребностей в процессе деятельности.
Бизнес кредитования в банковской системе развитых стран за многие десятилетия достаточно убедительно утвердился, охватывая основные положения управления кредитом:
• кредитная способность банка (способность кредитова­ния) основана на достаточности капитала и ликвидно­сти. Банк ищет деньги, анализирует привлекательность депозитов, сравнивая средние ставки по ним со став­ками рефинансирования, ставками по межбанковским кредитам. Банку не выгодно развивать кредитование за счет дорогих ресурсов;
• концентрация кредитов для банка важный вопрос, тре­бующий знания линии бизнеса заемщика, производст­венных возможностей клиента, отрасли, сферы. Ос­новное решение здесь остается за высшим персоналом  банка;
• кредитные полномочия охватывают действия по проведению кредитной политики в банке. Каждый сотрудник банка, имеющий отношение к выдаче кредита  (от исполнителей до руководителя отдела, Совета директоров), должен ускорять процесс кредитования; работать на уменьшение кредитного риска. Важно знать   сотрудникам свои полномочия и обязательства;     
• полномочия на проведение переговоров предоставлены  в банках соответствующим комитетам, старшим работникам, которые в пределах своих обязанностей ведут переговоры с клиентами, определяют условия кредитования, цену кредита, сроки погашения;
• документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать решения при переговорах. Финансо­вая и юридическая документация выступают основой для установления процедуры кредитования;
• утверждение (процедура) завершает порядок предос­тавления кредита заемщику.  Кредитный комитет одоб­ряет выдачу, определяет сумму кредита
Кредитные отношения банка с заемщиками включают в мировой практике весьма множество (10-16) шагов от момента возможного или фактического обращения клиента за ссудой довыдачи кредита и полного погашения. В учебной литераторе эти вопросы рассматриваются достаточно широко.
Важным процессом при кредитовании заемщика, где уже воедино сливаются ряд (множество) шагов кредитной политики коммерческого банка выступает составление кредитного догово­ра.
Кредитный договор - это контракт между банком и заем­щиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщи­ка, движение денежных средств, уровень прибыльности, что, так или иначе, защищает интересы банка.
Экономическая и юридическая стороны кредитного дого­вора отражаются в их содержании, куда входят:
Описание средств кредитования, включая цель полу­чения ссуды, сумму, распоряжения о переводе, графи­ки выплат и процедуры.
Определение терминологии охватывает такие вопросы как дата займа, рабочий день, процентный период, да­та выплаты процентов, случаи невыполнения условий, дата уничтожения сделки, за верительный инструмент.
Доказательство займа включает описание необходимой рассматриваемой документации (например, простой вексель, выписанный заемщиком и т. д.).
Ставка процента и комиссионные, включая определение ставки и комиссионных по процентным платежам.
Проведение предоплаты (добровольная и недоброволь­ная), штрафы при оплате и условия управляющие ими.
Права гашения, где в случае невыполнения условии со стороны заемщика, банк может погасить свои требова­ния к заемщику и овладеть любыми активами заемщи­ка.
Гарантии: заявления заемщика, ссылающегося на раз­личную информацию, предоставленную банку, такую как его юридическое положение, одобрение соответст­вующего регулятивного или другого лица займа, пра­вильность его финансовой отчетности, отсутствие об­ратных материальных изменений в финансовом состоя­нии заемщика по последней финансовой информации, от­сутствие исков против заемщика, отсутствие или описа­ние любых прав удержания имущества за долги против активов заемщика.
Кредитный договор в зависимости от совершенствования кредитных отношении банка с получателями - ссуд может допол­няться на основе правовых и нормативных положений. При этом не бывает неизменных форм кредитного договора, и в разных странах банки весьма четко определяют свое отношение к данно­му юридическом документу. Экономическая и юридическая сила кредитного договора позволяют банку выставлять требования к заемщику, следовать определенным обязательствам или при не­обходимости обеспечивать банк информацией:
• на конкретную дату сведения, периодические аудитор­ские и отчетные финансовые документы в течение все­го срока ссуды;
• установить определенный уровень действующего ка­питала или собственного капитала;
• отвечать определенным требованиям по основным ко­эффициентам (коэффициент текущей ликвидности, ко­эффициент отношения долга к собственному капита­лу);
• дать письменное уведомление о случаях невыполнения условий по оговоренным срокам;
• разрешить доступ к книгам, записям и инспекциям собственности заемщика и его операциям банку;
• поддерживать надлежащую страховку против всех опасностей и обязательств;
• своевременно платить налоги;
• не участвовать в слиянии и продавать значительные части своих активов;
• не заниматься другим, отличным от первоначального на время подписания договора, видом деятельности.
Кредитный договор в банковской практике Республики Казахстан разрабатывается, как специальный документ, по опре­деленней схеме и коммерческие банки, следуя правилам, оформ­ляют его в соответствии с требованиями. Кредитный договор заполняется на определенную плату.
В первой части кредитного договора указываются наиме­нования банка и заемщика, действующих на основании Устава юридического лица, с выделением вида банковского кредита, а также указанием вида залога или поручительства.
Далее указывается предмет договора - объект кредита, и краткосрочной ссуды (долгосрочного кредита), сумма, срок ссуды, дата погашения, процентная ставка за кредит, порядок  и сроки уплаты процента.
В разделе «права и обязанности сторон» рассматривают­ся:
Обязанности заемщика, где отражается обязательство по целе­вому использованию ссуды, своевременному возврату ее и уп­лате процентов, при недостаточности дохода заемщик обязует­ся погасить залогом (принадлежащее ему на правах собствен­ности имущество), указанного в договоре о залоге;  заемщик указывает порядок возврата ссуды, обязательство по уплате процентов за кредит и размер процентов в случае несвоевре­менного возврата, указывает на сроки и порядок перечисления процента за кредит; обязуется представлять банку по их требованию бухгалтерские, финансовые, хозяйственные документы,  все виды отчетов; сообщать  банку все изменения по стату­су предприятия (фирмы) и досрочно возвратить банку  полную сумму ссуды с процентами. Заемщик вправе также обращаться в банк о продлении срока погашения ссуды; требовать от банка уплаты неустойки в размере пени при нарушении с его стороны своих обязательств.
Права и обязанности банка (кредитора) включают вопросы:

  • изменения процентной ставки та ссуду в зависимости от со­стояния денежного и кредитного рынка; прекращения даль­нейшей выдачи ссуды при нарушении заемщиком договорных обязательств; досрочного взыскания ссуды при не перспектив­ности ее погашения; осуществления проверки на местах по це­левому использованию кредита; наличии обеспечения ссуды и использованию собственных средств. За не целевое использование кредита банк вправе взыскать всю сумму ссудной за­долженности вместе с начисленными процентами и штраф в размере 25% от ссудной задолженности. В разделе «Общие положения» указываются вопросы юридической законности кредитного договора, разрешения споров в соответствии с за­конодательством. В завершении кредитного договора указы­ваются адреса сторон, номера счетов по операциям банка, подпись руководителей и печати.

Скачать:

Главная страница | Банковское дело | 5.2 Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора.


Источник: http://uchebnik.kz/bankovskoe-delo/52-kreditnye-otnosheniya-banka-s-zaemshikami-i-rol-kreditnogo-dogovora/


Закрыть ... [X]

ВГУЭС. Деньги, кредит, банки, биржевое дело. Часть 1 (учебное) Чирии по всему телу что это

Суть отношений банка и заемщика Сущность кредита, субъекты и объекты кредитных отношений
Суть отношений банка и заемщика Принципы кредитования и их характеристика, Возвратность
Суть отношений банка и заемщика Сущность кредита и его свойства Банки. ру
Суть отношений банка и заемщика «Осознанное отношение детей старшего дошкольного возраста
Суть отношений банка и заемщика Бородавка кровоточит - фото, почему, что делать, если, на
Вопросы - протезирование Декор бутылок своими руками Значение тату треугольник Тату салон Тортуга 24 часа Как выбрать имя ребенку, выбираем имя ребенку по Конкурсы на девичник - m Крупные локоны на длинные волосы (36 фото видео) ПИОНАДУ (УХОД ЗА ПИОНАМОРТА ПИОНОВ ) Прикольные конкурсы на девичник для невесты и ее подружек